联合承信区块链如何重塑信任机制？其技术落地与行业应用面临哪些挑战？

摘要： “联合承信区块链”是一个由中国银联联合商业银行及其他金融机构共同发起和建设的企业级联盟链平台，它的核心目标是利用区块链技术，构建一个可信、安全、高效的金融级基础设施,服务于金融行业...

“联合承信区块链”是一个由中国银联联合商业银行及其他金融机构共同发起和建设的企业级联盟链平台，它的核心目标是利用区块链技术，构建一个可信、安全、高效的金融级基础设施,服务于金融行业的各类业务场景。

你可以把它理解为一个由各大银行“盖章”共建的、专用于金融业务的“可信账本”。

核心概念解析

联合

这体现了它的共建共享模式，它不是由某一家公司或银行独立开发的,而是由一个联盟共同建设和维护。

• 发起方： 中国银联作为核心发起方,具有行业号召力和标准制定能力。
• 参与方： 包括各大商业银行、券商、保险公司等金融机构，大家共同出资、出力、出技术，共同制定规则,共同享有平台带来的价值。
• 优势： 这种模式确保了平台的权威性和广泛的行业覆盖度，解决了“谁来牵头”和“谁来参与”的问题。

承信

“承信”是整个平台的核心价值所在,它有两个层面的含义：

• 承兑信用： 在金融领域，“承兑”指银行承诺在票据到期时无条件支付款项,这代表了银行信用的背书。
• 传递信任： 区块链技术的核心是“信任机器”。“联合承信”就是利用区块链的不可篡改、可追溯等特性，将银行间的信用进行数字化和标准化，并安全、高效地在联盟内传递。

区块链

这是实现“承信”的技术手段。

• 技术架构： 它是一个联盟链，这意味着只有经过授权的金融机构节点才能加入网络，读写数据,保证了隐私性和可控性。
• 核心技术： 通常采用成熟的联盟链技术框架（如Hyperledger Fabric等），并结合国密算法、共识机制、隐私计算等技术，确保其安全性、合规性和高性能,满足金融行业严苛的要求。

主要特点和优势

1. 金融级安全与合规：

   
   （图片来源网络，侵删）
   • 由银行主导,从设计之初就充分考虑了金融行业的安全规范和监管要求。
   • 采用国密算法,符合国家密码管理局的安全标准。
   • 权限精细化管理，确保数据在“需要知道”的范围内共享。

2. 权威性与公信力：

   背后是银联和各大银行，天然具有极高的行业公信力，基于该平台生成的电子凭证、记录的交易等,其法律效力更容易被各方认可。

3. 高效协同：

   • 传统跨行、跨机构的业务处理流程长、效率低、成本高，区块链技术实现了“分布式记账、共识确认”，大大缩短了对账、清算、核验等环节的时间,提高了业务处理效率。

4. 数据不可篡改与可追溯：

   所有上链的数据一旦确认，就无法被修改或删除，每一笔操作都有明确的时间戳和记录方,为业务纠纷提供了可靠的审计和追溯依据。

核心应用场景

“联合承信区块链”旨在解决金融业务中的痛点,目前主要聚焦于以下几个场景：

数字函证

• 痛点： 传统审计函证通过邮寄纸质信件，存在效率低、成本高、易丢失、真伪难辨等问题。
• 解决方案： 将审计函证业务流程上链，会计师事务所、银行、企业等作为节点，在线发起、接收、确认函证，整个过程实时、安全、可追溯。
• 优势： 大幅缩短函证周期（从数周缩短至数天），降低成本,杜绝了虚假回函的风险。

供应链金融

• 痛点： 核心企业的信用难以有效传递给多级供应商，导致中小企业融资难、融资贵。
• 解决方案： 将核心企业的应付账款（如应收账款票据）转化为基于区块链的数字债权凭证，这个凭证可以在整个供应链上流转、拆分、质押，被所有参与方（包括银行）共同验证。
• 优势： 盘活了中小企业的流动性，让信用像“滚雪球”一样传递下去，解决了“确权”和“信任”的问题。

跨境贸易与结算

• 痛点： 跨境贸易涉及多方参与（出口商、进口商、银行、海关、物流等），单证处理复杂，结算周期长,存在信用风险。
• 解决方案： 将提单、信用证、报关单等关键贸易单据上链，实现“单一数据源，多方共享核验”，简化流程,提高结算效率。

资产证券化

• 痛点： ABS底层资产信息不透明，各参与方（如管理人、托管行、评级机构）之间对账困难,存在信息不对称风险。
• 解决方案： 将ABS的资产池信息、现金流情况等关键数据上链，实现资产全生命周期的透明化管理，方便各参与方实时核验,提高市场效率。

与其他区块链平台的区别

联合承信区块链是中国金融行业在区块链应用领域的一次重要实践，它不是追求技术上的标新立异，而是以解决实际问题为导向，利用区块链技术重塑金融业务流程，旨在构建一个更高效、更安全、更互信的金融新生态。

它的出现，标志着区块链技术在中国正从概念验证阶段，走向规模化、行业化、深度化的应用阶段，尤其是在对安全性和合规性要求极高的金融领域,其价值正日益凸显。