中国人民银行区块链应用如何赋能金融行业？

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摘要： 中国人民银行对区块链的应用，可以清晰地划分为两个层面：一是面向公众的法定数字货币（数字人民币/e-CNY），这是最广为人知的应用；二是在内部金融基础设施和监管领域的探索与应用，核...

中国人民银行对区块链的应用，可以清晰地划分为两个层面：一是面向公众的法定数字货币（数字人民币/e-CNY），这是最广为人知的应用；二是在内部金融基础设施和监管领域的探索与应用。

核心应用：数字人民币

这是中国人民银行区块链应用最核心、最成熟的体现，虽然数字人民币的技术路线是“央行中心化发行 + 双层运营体系 + 多技术路线融合”，但其底层技术架构中,区块链是重要的可选技术之一。

中国人民银行明确表示，数字人民币的技术路线是“赛马”机制，即不预设唯一的技术方案，而是鼓励多家机构（如工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行以及中国移动、中国电信、中国联通等）进行技术探索和试点。

核心特征：中心化管理

与去中心化的加密货币（如比特币）不同，数字人民币是央行信用背书的法定货币，其发行、流通、回笼等全生命周期都在中国人民银行的中心化系统监管之下,这是确保金融稳定和货币主权的基石。
区块链的角色：可选的分布式账本技术
- 在这个混合架构中，区块链作为一种可选的分布式账本技术，被用于特定场景，以发挥其不可篡改、可追溯、多方共识等优势。
- 在“可控匿名”机制下，央行和商业银行作为“可信机构”，可以通过区块链追溯交易路径，打击洗钱、恐怖融资等非法活动，同时普通用户的隐私信息（如身份信息）对交易对手方是匿名的。
- 区块链可用于记录数字人民币的发行、注销和跨机构清算,提高对账效率和透明度。

数字人民币的许多特性，都可以看到区块链技术理念的影子,即使其底层不完全是链式结构。

双离线支付
- 场景：在没有网络信号的地下室、飞机、灾区等场景下,双方手机碰一碰即可完成支付。
- 与区块链的关联：这类似于区块链的“P2P点对点”交易思想，无需通过中心化服务器进行实时验证，交易信息会在双方设备上暂存，待网络恢复后与央行中心账本进行同步和对账,确保最终一致性。
可编程性
- 场景：可以实现“智能合约”功能，政府发放的扶贫款，可以编程为“只能用于购买粮食或特定商品”，防止被挪用，企业发放的工资，可以编程为“到账后自动扣除部分作为储蓄”。
- 与区块链的关联：这是区块链智能合约最核心的应用场景之一，数字人民币通过内置的规则引擎，实现了类似的“条件触发”功能,增强了货币的流通效率和监管能力。
可追溯性与可控匿名
- 场景：所有交易记录都记录在央行的中央数据库中，对于合法合规的查询（如反洗钱调查），可以追溯到资金的完整流向，但对普通商户和第三方支付机构，用户信息是加密的,保护了个人隐私。
- 与区块链的关联：区块链的不可篡改和可追溯特性被借鉴，但在中心化架构下，访问权限由央行严格控制，实现了“监管”与“隐私”的平衡。

试点范围广：数字人民币试点已从最初的“10+1”试点地区（深圳、苏州、雄安、成都及2025冬奥会场景）扩展到全国多个省市，覆盖零售、餐饮、交通、政务缴费、工资发放等多个领域。
应用场景丰富：从个人消费到企业对公支付，从线上扫码到线下硬件钱包，从单一支付到融合智能合约的场景化应用,数字人民币的生态正在快速构建。

除了数字人民币，中国人民银行还在其他领域积极探索区块链的应用，旨在提升金融系统的效率、安全性和透明度。

项目：基于区块链的“央行贸易金融区块链平台”。
目标：解决传统贸易金融中流程繁琐、信息不透明、重复验证、融资难融资贵等问题。
应用：
- 应收账款多级流转：将核心企业的信用通过区块链传递给供应链上的多级中小企业,帮助它们获得融资。
- 跨境信用证：将银行间的信用证信息上链，实现信息共享和自动核验，大大缩短了处理时间,降低了操作风险和成本。
- 项目：如中国银行的“中银智链”、中信银行的“信e链”等,都接入或借鉴了央行的平台理念。

背景：传统纸质票据存在伪造、克隆、交易不规范等风险。
应用：央行推动建立“票据交易所”，其技术架构中大量应用了区块链，通过将票据信息数字化并上链，实现了票据的全生命周期管理，从签发、承兑、贴现到转贴现、到期兑付，所有流程透明可追溯,有效防范了风险。

目标：利用区块链技术提升金融监管的实时性和有效性。
应用：
- 监管数据共享：在央行与银保监会、证监会等不同监管机构之间，建立一个安全的区块链数据共享平台，打破“数据孤岛”,实现对系统性风险的实时监控和联合监管。
- 反洗钱/反恐融资：利用区块链的可追溯性，追踪可疑资金的流动路径,提高打击非法活动的效率。

中国人民银行的区块链应用呈现出以下几个鲜明特点：

战略性与顶层设计：所有应用都不是零散的、自下而上的探索，而是由央行统一规划和推动的,服务于国家数字金融战略。
中心化为核，技术融合：始终坚持中心化管理的底线，确保国家金融主权，不排斥任何先进技术，将区块链、分布式账本、云计算、大数据等技术融合使用,选择最适合业务场景的技术方案。
实用主义导向：应用场景非常务实，紧密围绕金融领域的核心痛点，如支付效率、融资成本、操作风险、监管合规等,而非为了技术而技术。
循序渐进，试点先行：采用大规模试点的方式，在实践中检验技术、完善制度、培育生态，稳步推进,控制风险。
从“数字货币”到“数字金融”：应用范围正从单一的支付工具（数字人民币），向更广泛的金融基础设施（贸易金融、票据）和金融监管领域扩展，致力于构建一个更高效、更安全、更智能的数字金融体系。

中国人民银行是区块链技术在金融领域应用的最重要推动者之一，其探索和实践，尤其是数字人民币的发行，不仅深刻影响着中国的金融格局，也为全球中央银行数字货币的研发提供了宝贵的“中国方案”。