招行区块链与SWIFT合作最新进展如何？

摘要： 核心概念：SWIFT 与 区块链在深入探讨招行之前,我们首先要理解这两个核心概念及其关系，SWIFT (环球银行金融电信协会)是什么？ SWIFT不是一个银行，而是一个全球金融报文...

核心概念：SWIFT 与 区块链

在深入探讨招行之前,我们首先要理解这两个核心概念及其关系。

SWIFT (环球银行金融电信协会)

• 是什么？ SWIFT不是一个银行，而是一个全球金融报文网络，它相当于全球银行的“电报系统”或“邮政系统”，负责安全、标准地在全球数千家金融机构之间传递金融交易指令（如付款、外汇交易等）。
• 特点：
  • 核心价值： 连接性，它建立了一个全球统一的“语言”和“网络”，让不同国家、不同系统的银行能够互相通信。
  • 模式： 中心化、代理行模式，资金最终需要通过一系列在对方国家有账户的“代理行”进行清算，链条长、成本高、速度慢。
  • 痛点： 跨境支付流程复杂、成本高、透明度低、结算时间长（T+1或更长）,且存在操作风险。

区块链

• 是什么？ 一种分布式、不可篡改、去中心化的数字账本技术。
• 特点：
  • 核心价值： 信任，通过密码学和共识机制，在没有中心化机构的情况下，让参与方之间建立信任,共同维护一个账本。
  • 模式： 分布式账本，所有参与方（节点）都拥有完整的账本副本，交易一旦确认,几乎无法篡改。
  • 优势： 点对点的价值转移，可以简化中介、提高透明度、降低成本、提升结算速度（理论上可接近实时）。

两者的关系：颠覆还是融合？

早期，很多人认为区块链会颠覆SWIFT，但现实是，两者正在走向“融合”。

• SWIFT的困境： SWIFT的报文系统本身是高效的，但痛点在于其依赖的底层代理行清算体系,区块链恰恰可以改造这个底层清算体系。
• SWIFT的应对： SWIFT没有坐以待毙，而是积极拥抱区块链技术，它推出了自己的区块链平台，并与其他机构合作，探索如何利用区块链来增强其网络的能力，特别是在贸易金融和跨境支付领域。
• 区块链不是要取代SWIFT的“信使”角色，而是要为其“信使”所传递的价值（资金）提供一个更高效、更直接的清算路径，SWIFT仍然是全球金融机构之间沟通的“普通话”，而区块链则可能成为资金转移的“高速公路”。

招商银行的区块链实践

招商银行是中国银行业在区块链应用领域的先行者和领导者，其战略非常清晰：利用区块链技术解决自身业务痛点，提升客户体验，并积极参与行业标准建设。

招行的区块链实践主要集中在以下几个领域：

跨境支付与清算 (最核心的应用)

• 项目： “跨境直连清算平台”
• 合作方： 与香港永隆银行、星展银行、澳大利亚和新西兰银行集团等机构合作。
• 技术： 基于R3 Corda分布式账本技术。
• 如何运作：
  1. 传统的跨境支付需要通过SWIFT发送指令，再经过代理行层层清算，流程像“接力赛”。
  2. 招行的平台则建立一个点对点的清算网络，当招行需要向合作行（如星展银行）付款时,资金可以直接在双方建立的一个共享账本上进行结算和记录。
  3. SWIFT的角色： 客户在招行发起跨境支付的指令，仍然可以通过SWIFT网络发送给对方银行，但资金的实际转移和清算，则跳过了传统的代理行模式,在招行的区块链平台上直接完成。
• 带来的价值：
  • 速度： 从原来的T+1缩短至分钟级到准实时到账。
  • 成本： 大幅减少了中间行手续费,降低了客户成本。
  • 透明度： 所有参与方（招行、合作行）都能实时看到交易状态,提升了透明度。

贸易金融 (供应链金融)

• 项目： “区块链跨境金融平台”
• 痛点： 传统贸易中，单据（如发票、提单、信用证）传递慢、易造假、核实难，导致中小企业融资难、融资贵。
• 招行的解决方案：
  1. 将核心企业、上下游供应商、物流公司、银行等参与方连接到同一个区块链平台上。
  2. 将贸易过程中的应收账款、电子仓单、提单等关键信息数字化，并上链存证，确保其不可篡改。
  3. 基于链上真实、可信的贸易数据，银行可以更安全、高效地为上游供应商提供应收账款融资等服务。
• 带来的价值：
  • 解决信任问题： 银行不再仅仅依赖纸面单据,而是基于链上可信数据授信。
  • 提高效率： 单据审核、融资放款等流程大幅提速。
  • 服务中小企业： 帮助核心企业的信用传递到供应链末端,解决中小企业融资难题。

数字人民币 (e-CNY) 的应用

作为央行指定的运营机构之一，招行积极推动数字人民币的应用场景落地，区块链技术（特别是数字人民币的底层技术）在可控匿名、可编程、智能合约等方面的特性，为招行开发新的金融产品（如智能合约贷款、定向补贴等）提供了技术基础。

招行区块链与SWIFT的互动关系

现在我们可以清晰地看到这两者之间的关系了：

1. 指令通道 vs. 资金通道：

   

   • SWIFT 仍然是招行与全球非直连银行之间传递交易指令的主要通道,客户需要通过SWIFT发起付款请求。
   • 招行的区块链平台 则是招行与已建立直连关系的银行之间进行资金清算的新通道，它是对传统代理行清算模式的“降维打击”。

2. 从“间接合作”到“深度融合”：

   • 初期（间接合作）： 招行用自己的区块链网络，绕开了部分SWIFT依赖的代理行体系，实现了与特定伙伴的快速清算，这在某种程度上是对现有体系的“优化”或“替代”。
   • 未来（深度融合）： 招行积极参与SWIFT主导的区块链项目，SWIFT推出的“全球支付创新计划”(GPI) 就致力于提升跨境支付的速度和透明度，而区块链是实现GPI目标的关键技术之一，招行可以通过SWIFT的区块链平台，将其高效清算网络连接到更广泛的全球银行网络中，实现“一次连接，全球通达”。

3. 行业标准的共建者：

   招行不仅是技术的应用者，也是行业标准的参与制定者，它通过加入R3、SWIFT等国际组织，将中国银行业的实践经验分享给全球，同时学习借鉴国际先进经验，推动形成全球统一的区块链金融标准，这确保了中国的实践能够与国际主流体系兼容,而不是形成孤岛。

招商银行的区块链战略，是利用新技术打造一个更高效、更低成本的“金融特区”（跨境直连清算网络），而SWIFT则致力于将全球所有的“金融特区”用更先进的技术连接起来，形成一个统一的、高效的全球金融大市场，两者并非颠覆与被颠覆的关系，而是在技术演进中相互依存、相互成就，共同推动全球跨境金融向着更快速、更透明、更低成本的方向发展。