银行换钱按照实时汇率

摘要： 这个说法不完全准确，或者说“实时汇率”在银行实际操作中有很多层次，银行换钱确实参考实时汇率，但最终给您的汇率是经过银行调整后的“银行现钞/现汇卖出价”，而不是您在手机App或财经网...

这个说法不完全准确，或者说“实时汇率”在银行实际操作中有很多层次，银行换钱确实参考实时汇率，但最终给您的汇率是经过银行调整后的“银行现钞/现汇卖出价”，而不是您在手机App或财经网站上看到的那个“中间价”。

汇率的种类：您需要知道三个关键价格

当您查看汇率时，通常会看到三个价格,以美元兑人民币为例：

• 现汇买入价: 银行从您手中购买“外汇现汇”（比如您通过电汇方式收到的美元）的价格,这个价格最高。
• 现钞买入价: 银行从您手中购买“外汇现钞”（比如您手里的美元现金）的价格，这个价格最低，因为银行需要承担运输、保管现钞的成本和风险。
• 现汇/现钞卖出价: 这是您最需要关注的价格！ 银行将外汇“卖”给您（无论是电汇还是现金）的价格，这个价格最高,是银行的利润来源。

举个例子： 假设当前美元/人民币的中间价是 7.25,银行柜台可能会给出这样的报价：

• 现汇买入价: 7.23
• 现钞买入价: 7.18
• 现汇卖出价: 7.27
• 现钞卖出价: 7.28

如果您要去银行用人民币换美元现金，银行会按照 28 这个价格来计算，这意味着您需要用 728 元人民币才能兑换 100 美元现金。

“实时汇率” vs “银行卖出价” 的区别

您在手机App（如XE、Currency Converter）或财经网站上看到的“实时汇率”，通常是国际外汇市场的中间价，这个价格是各大银行间进行交易时的基准价格，波动非常频繁,每秒都可能变化。

而银行给您的“卖出价”，是在这个中间价的基础上，加上银行的“点差”（Spread） 得到的。

• 点差: 是银行的主要利润来源，也是其运营成本（风险、人力、系统等）的体现，点差的大小会因货币的流动性、波动性以及银行的政策而异。
  • 主流货币（如美元、欧元）: 点差较小，通常只有几十个基点（0.01% - 0.03%）。
  • 小众货币（如泰铢、瑞典克朗）: 点差较大,可能达到上百个基点。
  • 波动剧烈时期（如非农数据发布时）: 点差会瞬间扩大。

流程是这样的：

1. 国际市场中间价：7.2500
2. 银行加上点差（比如0.03%）：7.2500 * (1 + 0.0003) ≈ 7.2522
3. 银行再根据是“现汇”还是“现钞”以及自身策略，最终确定卖出价，28。

在银行换钱的几种具体场景及汇率应用

了解了基本概念后,我们来看不同场景下汇率是如何应用的：

用人民币兑换外币现金（最常见）

• 汇率使用： 银行的 “现钞卖出价”。
• 特点：
  • 汇率相对最不划算（点差最大）。
  • 需要提前向银行预约,因为银行需要准备足够的现金库存。
  • 适合小额旅行用款。

将外币现金兑换成人民币

• 汇率使用： 银行的 “现钞买入价”。
• 特点：
  • 汇率最不划算（银行买入您的现金，价格最低）。
  • 同样需要确认银行是否有足够的库存来收购您的现金。
  • 适合处理手头少量外币现金。

人民币账户购汇，汇往境外账户（如留学、投资）

• 汇率使用： 银行的 “现汇卖出价”。
• 特点：
  • 汇率比兑换现金要划算（点差较小）。
  • 不涉及实体现金,是账户间的资金划转。
  • 通常可以直接在手机银行或网银操作，非常方便,且汇率通常比柜台更好。

境外汇款入账，结汇成人民币

• 汇率使用： 银行的 “现汇买入价”。
• 特点：
  • 这是银行从您手中购买“外汇现汇”的价格，比“现钞买入价”高。
  • 同样可以在手机银行或网银操作,方便快捷。

如何获得最划算的汇率？

综合来看，想要在银行换钱获得最优惠的汇率,可以遵循以下建议：

1. 首选“现汇”交易： 尽量选择账户间的转账（如手机银行购汇汇出），而不是提取外币现金。“现汇卖出价” 永远比 “现钞卖出价” 更优惠。
2. 利用手机银行/网银： 大银行的线上渠道汇率通常比线下柜台更优惠，因为运营成本更低,您可以实时看到报价并立即交易。
3. 关注大银行： 中国银行、工商银行、建设银行等大型国有银行的货币库存充足,点差相对较小且稳定。
4. 避免小币种： 如果您需要兑换的是非主流货币，可以考虑在国内先兑换成美元或欧元，再到目的地国家兑换，或者使用信用卡/银联卡在当地直接取现/消费,汇率可能更划算。
5. 比较多家银行： 如果金额较大，可以提前打电话或查询不同银行的官网报价,选择最优的一家。

• “银行换钱按照实时汇率”是正确的，但这个“实时汇率”特指银行自己公布的“实时卖出价”。
• 您看到的网络报价（中间价）不等于您能拿到的价格。
• 银行卖出价 = 中间价 + 银行利润（点差）。
• 兑换现金用“现钞卖出价”，账户转账用“现汇卖出价”，后者更划算。
• 为了获得最佳汇率，请优先使用手机银行进行“现汇”交易。