中国银行业区块链落地提速，如何破解规模化应用难题？

摘要： 这是一个非常重要且宏大的话题，区块链技术正在深刻地重塑中国银行业的业务模式、运营效率和风险管理体系，这不仅是技术升级,更是一场关乎未来竞争力的战略转型，下面我将从几个核心维度来展开...

这是一个非常重要且宏大的话题，区块链技术正在深刻地重塑中国银行业的业务模式、运营效率和风险管理体系，这不仅是技术升级,更是一场关乎未来竞争力的战略转型。

下面我将从几个核心维度来展开分析：

为什么中国银行业如此重视区块链？（核心驱动力）

中国银行业投入区块链，并非跟风,而是由深刻的内外部因素驱动的：

1. 国家战略导向：

   

   • “新基建”：区块链被中国政府明确列为“新型基础设施建设”七大领域之一，与5G、人工智能、工业互联网并列,这为银行应用区块链提供了强大的政策支持和资金倾斜。
   • 数字人民币：数字人民币（e-CNY）的底层技术架构就包含了区块链技术，各大商业银行作为数字人民币的运营机构，深度参与其研发和试点,是推动区块链应用的核心力量。

2. 破解行业痛点：

   • 信任问题：传统金融业务（如跨境支付、供应链金融）高度依赖中心化机构（如SWIFT、保理公司）进行信用验证，流程繁琐、成本高、效率低，区块链的去中心化、不可篡改特性，能建立多方间的“信任机器”,无需中介即可达成共识。
   • 效率问题：传统清算、结算流程涉及多个中介机构，信息在不同系统间流转，耗时长达数天，区块链可以实现交易即结算，大大缩短结算周期（如从T+2到T+0甚至实时）。
   • 成本问题：大量的人工审核、对账、纸质单据处理等操作，耗费巨大的人力物力，智能合约可以自动化执行业务逻辑,大幅降低运营成本。
   • 风险控制：通过将交易记录上链，形成不可篡改的审计痕迹，可以有效防范欺诈、伪造票据等风险,提升风控能力。

中国银行业区块链应用的主要场景（实践案例）

中国银行业的区块链应用已经从概念验证走向了大规模商业落地,主要集中在以下几个场景：

跨境支付与清算

这是区块链最被看好的应用场景之一。

• 痛点：传统跨境支付依赖SWIFT系统，路径长、环节多、费用高、速度慢（通常需要2-5个工作日）。
• 解决方案：利用区块链技术构建的跨境支付网络,实现点对点的价值转移。
• 典型案例：
  • “跨境金融区块链服务平台”：由中国人民银行数字货币研究所牵头，联合多家商业银行共同建设，该平台主要服务于贸易融资业务，通过为银行提供真实、可信的报关、物流等信息，有效解决了中小企业“融资难、融资贵”的问题，并大幅提升了银行审核贸易单据的效率，截至2025年底，该平台已办理超过1.2万亿美元的业务量。

供应链金融

• 痛点：核心企业信用难以有效传递到多级上下游中小企业，导致中小企业融资难，存在重复融资、虚假贸易等风险。
• 解决方案：将核心企业的应付账款转化为一种可拆分、可流转、可融资的数字凭证（即“区块链应收款”）,并在链上进行确权和流转。
• 典型案例：
  • “建信融通”：由中国建设银行、建信信托和华为联合打造，它将核心企业的信用（如中建、中车等）上链，让供应链上的中小企业可以凭这些数字凭证向银行融资,实现了信用穿透。
  • “工银e信”：中国工商银行推出的基于区块链的供应链金融平台,帮助上下游企业在线融资。

数字人民币

• 定位：数字人民币是央行发行的数字形式的法定货币，其M0（流通中现金）定位，虽然其技术架构是“中央银行-商业银行”二元运营体系，不完全是去中心化的公链，但区块链是其可选的关键技术之一，用于实现可控匿名、交易溯源和防伪等功能。
• 银行的参与：各大商业银行（工、农、中、建等）不仅是数字人民币的兑换银行，还负责为企业和个人用户提供钱包开立、流通、兑等服务,是数字人民币生态中不可或缺的一环。

资产托管与清算

• 痛点：传统资产托管业务涉及多方参与（投资者、管理人、托管行、登记公司），流程复杂，对账成本高,存在操作风险。
• 解决方案：通过区块链将资产份额、交易指令、资金划拨等信息实时上链，实现各方信息的实时同步和不可篡改，大幅提升清算效率,降低操作风险。
• 典型案例：
  • “招银网络”：招商银行推出的区块链资产托管平台,将传统需要数天的业务流程缩短至几分钟。

票据业务

• 痛点：传统纸质票据易伪造、易“一票多卖”,操作风险高。
• 解决方案：推出区块链数字票据，实现票据的全生命周期管理，从签发、承兑、贴现到兑付，所有流程记录在链，不可篡改,可追溯。
• 典型案例：
  • “汇票链”：中国平安集团旗下金融科技公司与多家银行合作推出的联盟链平台,用于数字票据的流转。

主要参与力量（生态系统）

中国银行业的区块链应用不是单打独斗,而是一个多方参与的生态系统：

1. 监管机构：

   • 中国人民银行：是顶层设计者和推动者，主导了数字人民币和“跨境金融区块链服务平台”等国家级项目,为行业应用设定标准和方向。

2. 大型国有银行：

   

   • 工商银行、建设银行、农业银行、中国银行：投入巨大资源，成立专门的金融科技子公司，自主研发或联合科技巨头推出各类区块链平台,是应用落地的主力军。

3. 股份制银行与城商行：

   • 招商银行、平安银行、微众银行：在特定领域（如供应链金融、对公业务）表现突出，创新活跃,是推动技术变革的重要力量。

4. 金融科技公司：

   • 蚂蚁集团（蚂蚁链）、腾讯（至信链）、京东科技（京东智臻链）：提供底层区块链技术和解决方案，与银行深度合作,将自身的技术优势与银行的业务场景结合。

5. 技术供应商：

   • 华为、百度（超级链）：提供底层技术架构、云计算支持等,为银行搭建区块链平台提供基础设施。

面临的挑战与未来展望

尽管发展迅速,但中国银行业的区块链应用仍面临挑战：

• 技术挑战：区块链的性能（TPS）、可扩展性、与现有银行核心系统的兼容性、数据隐私保护（尤其是在联盟链场景下）等问题仍需持续优化。
• 标准挑战：目前各联盟链之间尚未完全实现互联互通，形成“数据孤岛”,未来需要建立统一的行业标准和接口规范。
• 监管挑战：区块链的匿名性与金融监管的合规性之间存在张力，如何在利用技术提升效率的同时，满足反洗钱、反恐怖融资等监管要求,是一个重要课题。
• 人才挑战：既懂金融业务又精通区块链技术的复合型人才非常稀缺。

未来展望：

1. 从“单点应用”到“深度融合”：区块链将不再是一个个独立的“应用孤岛”，而是会深度融入银行的核心业务系统,成为像数据库一样的基础设施。
2. “区块链+”成为主流：“区块链+供应链金融”、“区块链+跨境支付”、“区块链+数字人民币”等模式将更加成熟和普及。
3. 监管科技（RegTech）的赋能：区块链技术将被更广泛地用于监管报告、风险预警等领域，帮助银行和监管机构实现更高效、更智能的监管。
4. 跨链互联成为趋势：随着技术发展，不同机构、不同行业的区块链平台将实现互联互通，形成一个更大的价值网络,释放更大的协同效应。

区块链技术对于中国银行业而言，绝非一个“可选项”，而是一个关乎未来生存和发展的“必选项”，在国家战略的强力驱动下，中国银行业正以前所未有的决心和力度拥抱区块链，它正在从最初的支付、供应链金融等外围应用，逐步向核心的信贷、资产管理和风险管理等核心领域渗透，一场深刻的、由技术驱动的银行业变革正在中国加速上演。