信用卡三年骤减9000万张，你还在用吗？

摘要： 财经慧说丨三年减少9000多万张！信用卡，你还用吗？一张小小的信用卡，曾是许多人消费自由的象征，是身份和信用的“名片”，根据中国人民银行的数据，截至2023年三季度末，全国信用卡和...

财经慧说丨三年减少9000多万张！信用卡，你还用吗？

一张小小的信用卡，曾是许多人消费自由的象征，是身份和信用的“名片”，根据中国人民银行的数据，截至2025年三季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.63亿张，相比2025年高峰期的8.67亿张，三年间减少了超过9000万张。

这个数字触目惊心，也引发了广泛讨论：曾经风光无限的信用卡，为何正被我们“抛弃”？它真的要退出历史舞台了吗？我们就来“慧说”一下这个现象背后的逻辑。

为什么信用卡会“缩水”？——四大核心原因

信用卡数量的减少，并非单一因素所致,而是多重力量合力的结果。

“替代品”的强势崛起：支付方式的“降维打击”

这是最直接、最核心的原因，信用卡的核心功能是“先消费、后付款”和支付便利，但现在,这两个功能都受到了强力挑战。

• 支付便利性上： 移动支付（支付宝、微信支付）已经成为绝对的主流，它们凭借“无卡化”、“扫码即付”的便捷性，在绝大多数小额、高频的消费场景中，完胜需要插卡、挥卡、输密码的信用卡，对于很多年轻人来说，钱包里可以没有现金,但手机里不能没有支付App。
• 信贷功能上： 花呗、借呗、京东白条等互联网消费信贷产品，精准地切中了信用卡的“蛋糕”。
  • 申请门槛更低： 依托于电商和社交数据，互联网信贷的审批流程更快，对“信用白户”更友好。
  • 使用体验更无缝： 在淘宝、拼多多等电商平台购物时，花呗/白条是默认的支付选项，一键勾选即可完成“先用后付”，体验流畅,完全跳出了信用卡的物理限制。
  • 营销更灵活： 互联网平台能根据用户的消费习惯进行精准的“满减”、“红包”等营销活动,吸引力巨大。

可以说，移动支付解决了“怎么付”的问题，而互联网信贷解决了“怎么借钱”的问题，两者合力，让信用卡的存在感被大大削弱。

年轻人消费观念的转变：从“超前消费”到“理性消费”

经历了过去几年的经济波动和疫情冲击,年轻一代的消费观念正在发生显著变化。

• 风险意识增强： “负债消费”不再是时髦，而是需要谨慎对待的选择，越来越多的人开始意识到过度依赖信用卡和信贷产品可能带来的“以贷养贷”风险和财务压力。
• “反内卷”与“消费降级”： 在经济增速放缓的背景下，“精打细算”、“断舍离”成为新的生活哲学，年轻人更追求“质价比”，而非单纯的“品牌溢价”，信用卡所代表的“精致生活”光环正在褪色,取而代之的是对实用和性价比的追求。
• 理财意识觉醒： 与其支付高额的信用卡年费和利息，不如将钱用于理财或储蓄，这种“储蓄回流”的趋势,也让信用卡的使用频率降低。

银行发卡策略的调整：从“跑马圈地”到“精耕细作”

信用卡市场已经从增量竞争转向了存量竞争，银行不再盲目追求发卡数量,而是更加注重客户的质量和价值。

• 风险控制趋严： 为了应对潜在的坏账风险，银行在审批信用卡时变得更加审慎，对申请人的收入、征信等要求更高，导致一部分“次优”客户无法获得卡片。
• 追求高价值客户： 银行更倾向于为能给银行带来稳定贡献（如存款、理财、贷款）的高净值客户或优质客户发卡，并为他们提供更具吸引力的权益（如高额返现、机场贵宾厅、高端酒店折扣等），对于普通用户,信用卡的吸引力正在下降。
• 运营成本压力： 维持庞大的 inactive（睡眠卡）用户群体需要高昂的营销和管理成本，与其“广撒网”，不如集中资源服务好核心用户,提升单卡价值。

宏观经济环境的影响：消费意愿的“降温”

宏观经济环境是影响消费信贷需求的底层逻辑。

• 收入预期不稳： 当居民对未来收入增长的预期变得不确定时，会倾向于增加储蓄、减少不必要的消费和借贷，以应对不确定性,这直接抑制了信用卡的使用需求。
• 房地产市场调整： 过去，许多家庭的财富增长依赖于房地产，房地产市场降温，使得居民的“财富效应”减弱,消费能力和意愿自然会受到影响。

信用卡真的“不行了”吗？——它的新角色

尽管数量在减少，但宣布信用卡“死亡”还为时过早，它在金融体系中依然扮演着不可替代的角色,其功能和形态也在悄然进化。

不可或缺的信用“敲门砖”： 对于许多没有信用记录的年轻人来说，第一张信用卡是建立个人征信历史的重要起点，良好的用卡记录（按时还款、保持低负债率）是未来申请房贷、车贷等大额贷款的重要加分项,这是花呗等互联网信贷难以完全替代的。

特定场景下的“硬通货”：

• 大额消费： 在购买家电、数码产品等大额商品时，信用卡分期可以提供更灵活的支付方案,且通常利率低于消费贷。
• 境外消费： 在境外，Visa、Mastercard等国际卡组织网络覆盖更广,是出境游的必备工具。
• 信用租赁： 租车、酒店预订等场景,信用卡的预授权功能是必须的。

从“支付工具”到“生活权益平台”： 为了留住用户，银行正在将信用卡打造成一个综合性的“生活权益平台”。

• 差异化权益： 航空里程、高端酒店折扣、餐饮娱乐优惠、车主服务等，这些针对特定人群的“硬核”权益,是吸引和绑定高价值客户的关键。
• 生态整合： 银行正在努力将信用卡App与自己的其他业务（如理财、贷款、生活缴费）打通，打造一个“一站式”的金融生活服务平台。

你还用信用卡吗？——看需求，更看“慧用”

信用卡数量的减少，并非它的消亡，而是市场从“普惠”走向“分层”，从“工具”走向“生态”的必然结果。

回到最初的问题：你还用信用卡吗？

• 如果你是：

  • 信用“小白”： 希望建立良好征信记录的年轻人。
  • 商旅达人： 经常出差、对航空里程和酒店权益有高要求的用户。
  • 精明消费者： 善于利用银行积分、返现、分期优惠来薅羊毛的用户。
  • 有大额消费需求： 需要灵活支付方案的用户。
  • 信用卡依然是你金融工具箱里不可或缺的一员。

• 如果你是：

  • 风险厌恶者： 害欠债,消费完全依赖自有资金。
  • 互联网深度用户： 所有消费都能通过花呗、微信支付等无缝完成。
  • 睡眠卡大户： 手里有多张卡片，但大部分时间都在“沉睡”。
  • 减少甚至注销不常用的信用卡，简化自己的财务，无疑是更明智的选择。

信用卡并没有过时，只是“退居二线”，回归了它本应有的金融工具属性，它将不再是人人必备的“标配”，而是满足特定人群、特定需求的“精选款”。

对于消费者而言，重要的不是“用不用”，而是“会不会用”，无论是信用卡还是花呗，都只是工具，关键在于建立健康的消费观和财务规划能力，让工具为你服务，而不是被工具所累。 这，或许才是“财经慧说”的真正智慧。